Według danych z Biura Informacji Kredytowej w ubiegłym roku w tej bazie aktywne zobowiązanie finansowe miało prawie 16 milionów Polaków! W tym aż 4 miliony osób spłacających kredyt hipoteczny. Bardzo łatwo można dostać kredyt lub pożyczkę, ale nie jest łatwo spłacać zobowiązania na czas. Obecnie wszystkie kraje świata informują o kryzysie gospodarczym. Dlatego można powiedzieć, że odbije się to na rynku kredytów i pożyczek. Większość Polaków regularnie spłaca swoje wierzytelności. Nikt nie chce zostać wpisany do KRD z długiem, ponieważ uniemożliwi to zawieranie kolejnych umów na długie lata. Natomiast u każdej osoby mogą pojawić się trudności, które sprawią, że spłata zaciągniętych wcześniej kredytów nie będzie taka łatwa.

Rozwiązaniem mogą być kredyty konsolidacyjne, które oferują banki. Celem takiego zobowiązania jest spłacenie uprzednio zaciągniętych. Dzięki temu można zamiast kilku kredytów spłacać tylko jeden, na bardziej korzystnych warunkach. Banki konkurując o klientów mogą oferować atrakcyjne warunki zarówno stałym bywalcom, jak i nowym, potencjalnym klientom. Zanim wybierzemy ofertę, warto sprawdzić jak obecnie wygląda ranking kredytów konsolidacyjnych, w którym możemy znaleźć porównanie wielu ofert na raz. Korzystanie z rankingów jest bardzo wygodne, ponieważ od razu w jasnej formie mamy podane najważniejsze informacje o kosztach. Dzięki temu można znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny na rynku.

Ostatnia aktualizacja: 23 Lipca 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kasa Stefczyka kredyt konsolidacyjny
1 000 – 150 000 zł
Kwota
12 – 120 miesięcy
Okres spłaty
6,23 %
RRSO
0%
Prowizja
6 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska – Konsolidacja „Lżejsza Rata”
1 000 – 300 000 zł
Kwota
3 – 120 miesięcy
Okres spłaty
8,46 %
RRSO
0%
Prowizja
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
City Bank pożyczka gotówkowa
1 000 – 150 000 zł
Kwota
12 – 96 miesięcy
Okres spłaty
9,65 %
RRSO
5%
Prowizja
6,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt konsolidacyjny
30 000 – 200 000 zł
Kwota
12 – 120 miesięcy
Okres spłaty
10,64 %
RRSO
0%
Prowizja
7,19 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
PKO BP Mini Ratka – Pożyczka Konsolidacyjna
500 – 200 000 zł
Kwota
2 – 120 miesięcy
Okres spłaty
10,59 %
RRSO
9,99%
Prowizja
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt gotówkowy do 200 000 zł
1 000 – 200 000 zł
Kwota
12 – 120 miesięcy
Okres spłaty
10,76 %
RRSO
0%
? w przypadku skorzystania z kredytu z ubezpieczeniem
Prowizja
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «

Na co można dostać kredyt konsolidacyjny?

Warto wiedzieć, że kredyt konsolidacyjny to nie jedyne rozwiązanie, ale jedyne dostępne w banku. Istnieje też pożyczka konsolidacyjna, którą można wziąć zarówno w banku, jak i w innych instytucjach finansowych. Istotne jest, że kredyt konsolidacyjny w parabanku to po prostu pożyczka na dowolny cel, za którą również można spłacić zobowiązania. Różnic między pożyczką a kredytem jest wiele. Choćby fakt, że kredyt zawsze udzielany jest na konkretny cel, a kredytobiorca otrzymuje środki do swojej dyspozycji. Z kolei pożyczka udzielana jest na dowolny cel, a pożyczone pieniądze przechodzą na własność pożyczkobiorcy.

Mając tylko jedną wierzytelność do spłaty zamiast o kredyt można złożyć wniosek o refinansowanie. Ta usługa polega na ponownym negocjowaniu warunków umowy. Dzięki temu można np. wydłużyć termin spłaty i obniżyć miesięczną wysokość raty. W sytuacji gdy mamy kilka zobowiązań najlepszym wyborem będzie konsolidacja kredytów i pożyczek.

Przede wszystkim konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, limity na karcie kredytowej, debety i kredyty odnawialne w rachunku bankowym czy kredyty hipoteczne. Nie trzeba konsolidować wszystkich posiadanych zobowiązań. Jeżeli mamy pożyczkę, która terminowo będzie spłacona za dwa miesiące, a inne kredyty mają dłuższy termin spłaty, warto skonsolidować długoterminowe zobowiązania, a pożyczkę spłacić w regulaminowym terminie. Oczywiście można wybrać wszystkie wierzytelności do konsolidacji i bez znaczenia jest ich wysokość oraz termin spłaty. Często możliwe jest też otrzymanie dodatkowej gotówki, która będzie spłacana w sumie kredytu konsolidacyjnego, ale można ją przeznaczyć na dowolny cel.

Kto może ubiegać się o konsolidację kredytów?

Kredyt konsolidacyjny to po prostu nowy kredyt, który zaciągamy celem spłacenia wierzytelności. Dlatego osoba, która się o niego ubiega będzie sprawdzana w taki sam sposób, jak nowy, potencjalny kredytobiorca. I tutaj właśnie leży haczyk. Wiele osób po konsolidację przychodzi już w momencie, gdy nie spłaciło kilku rat albo posiada już nawet wpis w tzw. bazie dłużników. W tym momencie już jest za późno, aby konsolidacja kredytu w banku była możliwa, ponieważ klient mając negatywne wpisy w bazach nie spełnia kryterium wiarygodności kredytowej narzucanej przez bank. 

Jeżeli mamy już trudności z płaceniem rat na czas, ale wciąż regulujemy zobowiązania w terminie, albo wiemy, że w kolejnym miesiącu możemy mieć opóźnienia w spłacie, trzeba od razu reagować. Dzięki temu unikniemy karnych odsetek doliczanych za zwłokę, a nawet odpłatnych monitów, czy przede wszystkim negatywnych wpisów w bazach.

Bank obligatoryjnie sprawdza zdolność kredytową i wiarygodność klienta. Zawsze trzeba więc przedstawić wysokość dochodów w formie zaświadczenia wydanego z zakładu pracy lub oświadczenia składanego dobrowolnie, ale zgodnie ze stanem faktycznym. Oprócz wysokości dochodów podaje się również koszty życia i wysokość istniejących wierzytelności. Na podstawie tych danych wyliczane jest czy klienta stać na nowy kredyt. Jeżeli zdolność kredytowa jest za niska można starać się o kredyt z zabezpieczeniem np. kredyt konsolidacyjny hipoteczny, gdzie zastawem jest hipoteka.

Bardzo ważna jest też wiarygodność klienta. Tutaj banki sprawdzają bazę danych Biuro Informacji Kredytowej, gdzie wpisywane są wszystkie zobowiązania, a nawet same wnioski o kredyt. W BIK prowadzony jest też scoring, czyli punktacja. Im więcej punktów, tym lepsza ocena klienta. Na wiarygodność składają się spłacane zobowiązania. Osoby, które terminowo spłacają swoje zobowiązania nie będą miały problemu z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego. Natomiast, jeśli ktoś już ma wpisane zaległości, niestety jego wniosek bank będzie musiał odrzucić.

Kredyt konsolidacyjny na dobrych warunkach

Obecnie można otrzymać nawet kredyt konsolidacyjny online. Bez wychodzenia z domu i z minimalną ilością formalności do załatwienia, można pozbyć się starych zobowiązań na rzecz jednego, nowego. Taka forma zawierania umów kredytowych jest coraz bardziej popularna, ponieważ daje nam oszczędność czasu i zwiększa anonimowość. Poza tym przez Internet można bardzo szybko porównać wszystkie obecne na rynku oferty. Choćby dzięki rankingom można od razu zobaczyć, jakie banki oraz z jakimi warunkami oferują tego typu kredyt.

Istotne jest jednak, żeby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny w naszej sytuacji, a nie ofertę, którą znajdziemy jaką pierwszą. Co jest czynnikiem decydującym? Dla wielu osób może być to ilość rat, na jakie rozkładany jest kredyt. Kredyty konsumenckie mogą być rozłożone nawet na 144 raty. Najczęściej jednak kredyt konsolidacyjny spłacany jest przez 36-60 miesięcy. Kolejna kwestia to wysokość miesięczny rat. Tutaj wiele zależy od kosztów kredytu oraz ilości rat, na jakie ma zostać rozłożona spłata.

Żeby ocenić czy kredyt jest tani warto wziąć pod uwagę Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czyli RRSO. Na chwilę obecną jest to jedyny wskaźnik, który zbiera wszystkie koszty występujące w kredycie lub pożyczce i pokazuje je w ujęciu procentowym. Zatem po wysokości RRSO można porównać ze sobą oferty w ramach jednego banku, ale też między bankami, a nawet różnymi instytucjami finansowymi.

Im niższa wartość podana przy RRSO, tym niższe będą roczne koszty kredytu. Można więc powiedzieć, że im niższe RRSO, tym lepsza oferta biorąc pod uwagę same koszty, które zostaną dodane do kapitału kredytu. Obecnie notuje się spadek maksymalnej wartości oprocentowania kredytów, a więc może się okazać, że nowy kredyt na konsolidację zobowiązań jest tańszy lub równie atrakcyjny, jak wcześniej zawierane umowy. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że będzie on dłużej spłacany niż poprzednio wzięte zobowiązania, dlatego koszty mogą rosnąć przez wzgląd na długość czasu spłaty. Mimo to miesięczna rata zawsze będzie niższa, niż suma rat skonsolidowanych kredytów i pożyczek.